自千禧年以来，中国社会的老龄化程度逐年加深。大街上的 “银发族” 越来越多，超市里结伴购物的老人、公园里跳广场舞的队伍、公交上让座的场景，都在提醒着我们：一个庞大的老年群体正在重塑社会的方方面面。而被寄予厚望的 “银发经济”，却没能如预期般绽放 “夕阳红” 的光彩，反而成了不少人眼中 “坑老” 的重灾区 —— 从包治百病的保健品，到 “99 元游遍三省” 的低价团，再到直播间里打着 “专家义诊” 旗号的套路带货，老年人的消费生活，仿佛成了各种套路的 “试验场”。

这背后，到底藏着怎样的矛盾？是市场太贪婪，还是老人太 “好骗”？或许，答案比我们想的更复杂。

一、7 万亿的市场，为何成了 “看起来很美” 的泡沫？

提到 “银发经济”，不少人会被一组数据吸引：2024 年，中国 60 岁以上老年人口达 3.1 亿，占总人口的 22.1%；《银发经济蓝皮书》显示，当年中国银发经济年产值高达 7 万亿元。

3.1 亿人，7 万亿元 —— 单看数字，这无疑是个足以让任何行业眼红的市场。可真走进这个市场你会发现，多数入局者都在喊 “难”：正规养老机构床位空着，高端老年用品卖不动，反倒是那些低价套路产品赚得盆满钵满。

问题出在 “含金量” 上。7 万亿元看似庞大，放到整个经济大盘里却不算突出：占 GDP 的比例仅 5%，在全社会总消费中也只占 12.5%。换句话说，这 3.1 亿老人的消费力，摊到每个人身上，远不如年轻人和中年人。

为什么会这样？不是老年人不想花钱，而是他们的消费 “路子太窄”。除了柴米油盐等基本开销，老年人最舍得花钱的地方主要是两块：医疗保健和社交休闲。可社交休闲的选项少得可怜 —— 无非是跟老伙计吃顿饭、报个团旅旅游，不像年轻人有网购、看展、剧本杀等五花八门的消费，也没有中年人买房、买车、养孩子的大额支出。

有人说，单独把 “银发经济” 拎出来说，不是因为它强，而是因为它 “集中”。就像学生的消费主要在学费、文具、零食，容易统计；而成年人的消费散在衣食住行、教育、投资等方方面面，不好单独算账。要是真统计 “黑发经济”“灰发经济”，规模肯定比 “银发经济” 大得多。

这一点，连 “银发经济” 概念的发源地日本都能作证。日本 65 岁以上老人占总人口 30% 以上，每年 “银发经济” 规模达 100 万亿日元，占 GDP 的 16.7%，但在总消费中占比也只有 8.5%。如今的日本社会，早就不盯着 “银发经济” 做文章了，反而在想办法让年轻人多花钱 —— 毕竟，不管哪个国家，花钱最 “大方” 的还是中青年人。

中国的情况更特殊些。日本是 “边富边老”，老年人多少有些积蓄和完善的保障；而中国是 “未富先老”，多数老人还没攒够 “花钱的底气”。7 万亿元的市场规模，更像是 “人多堆出来的数”，而非 “消费力强撑起来的场”。

二、未富先老：多数老人的钱袋子，撑不起 “品质养老”

判断一个群体的消费力，说到底看两点：有钱，有闲。老年人有的是时间，可 “钱” 这关，多数人过不去。

《2024 年第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查》给出了一组扎心的数据：2021 年，我国老年人年人均收入 32027.4 元，中位数却只有 11400 元。这意味着一半的老人，一年攒不到 1.2 万元，平均到每个月还不到 1000 元。

城乡差距更是刺眼。城镇老人年人均收入 47270.8 元，农村老人只有 14105.4 元。更关键的是，城镇老人主要靠养老金生活，农村老人则多靠种地、打零工等 “经营性收入”—— 说白了，不少农村老人的收入，刚够填饱肚子。

农村老人有多少？按全国 67% 的城镇化率算，农村老人至少占 33%，常被引用的数据是 1.71 亿。这 1.71 亿老人，别说参与 “银发经济”，能安稳过日子就不错了。他们可能一辈子没进过电影院，没坐过高铁，更不懂什么是 “直播带货”，“银发经济” 对他们来说，是个遥远的词。

城镇老人的日子稍好，但也没想象中富裕。表面看，城镇老人年收入近 4.7 万元，跟城镇居民人均可支配收入差不多，可 “平均” 二字藏着大问题 —— 养老金的差距，比工资差距还大。

经济学家陆挺曾算过一笔账：城镇老人里，约 7% 的 “顶层群体” 每月养老金能拿到 6000 多元；中间层的企业退休职工，每月平均才 2000 多元，这部分人占了 38%；剩下的人，收入更低。也就是说，多数城镇老人一年的养老金也就两三万，除去日常开销，能攒下的钱少得可怜。

有人说，老人可能有存款啊。央行 2025 年二季度的数据显示，全国 50 岁以上人群平均存款 18.6 万元。可 “平均” again 是个陷阱 —— 少数富裕老人的大额存款，拉高了整体水平。更重要的是，老人的存款多是 “救命钱”，用来应对生病、住院等突发情况，谁会轻易拿出来买保健品、报旅游团？

这样的经济底子，直接决定了 “银发经济” 的天花板。就拿最具代表性的养老机构来说，按理说老龄化加剧，该 “一床难求” 了吧？可现实是，2024 年上海养老机构的入住率只有 63%，6.2 万张床位常年空着。

上海可是全国老龄化程度高、老人收入高、养老观念也相对先进的地方。为什么床位空着？上海市养老服务中心的调查给出答案：中等偏上的养老机构，每月费用要 8500 元，可 2024 年上海老人月均退休金才 4930 元 —— 工资不够交养老费，谁住得起？

旅游市场更能说明问题。2023 年，我国银发旅游者达 11.6 亿人次，占国内旅游总人次的 20.6%，规模不小。但《中国国内旅游发展年度报告》显示，60 岁以上老人里，超 60% 选的是 200 元以下的低价团。在旅游平台上，99 元、199 元的 “老年特惠团” 长期霸占销量榜首。

不是老人不想享受，是真没那个经济实力。优质服务消费不起，只能在低端市场里打转 —— 这就是 “银发经济” 的真实底色：看似热闹，实则深陷 “下沉泥潭”。

三、被时代落下的消费观：他们不是 “傻”，只是 “跟不上”

经济实力决定了消费的 “上限”，但消费的 “质量”，还得看观念和判断力。可惜的是，不少老年人在这两方面，栽了不少跟头。

最典型的就是低价旅行团。明眼人都知道，“99 元游三天” 肯定不赚钱，背后必有套路。可为什么还有那么多老人愿意去？甚至有人反复报团，明知有购物环节，还乐此不疲？

这得从老年人的消费特征说起。他们对价格的敏感程度，远超年轻人。一辈子省吃俭用过来的，哪怕手里有俩钱，也舍不得花在 “看不见摸不着” 的服务上。正规旅行社想做 “纯玩团”，定价稍高就没人问津；反过来，99 元的低价团，哪怕条件差，报名的老人能排到下个月。

有旅行社老板坦言：“不是不想做正规团，是老人不买账。他们总觉得‘花 500 元住酒店是浪费’，但花 500 元买个不知道真假的玉镯，却觉得‘值’。”

这些低价团的操作，如今已不是秘密。不少博主暗访后拍了视频：凌晨五点，老人在车站集合，坐上大巴就开始 “长途奔袭”，三四天跑上千公里，一天坐八九个小时车是常事，被戏称为 “铁腚团”—— 为啥不坐飞机、高铁？因为大巴有地方补贴，能省一大笔钱。

住的地方更不用提，多是郊区小旅馆，房间小得转不开身，有的连窗户都没有；吃饭就是馒头咸菜，能填饱肚子就行。可老人们多半不抱怨，甚至有人说：“年轻时吃过的苦比这多了去了，现在这算啥？”

光靠省钱还不够，旅行社还得 “找补”—— 也就是带老人去购物店。半天旅游，半天购物，算是 “良心操作”；有的团更夸张，景点匆匆看一眼，购物店能待上三四个小时。店里卖的多是百元级的保健品、家居用品，偶尔也有千元级的 “大件”，比如号称 “能治百病” 的磁疗床垫、“纯天然” 的玉石首饰。

让人费解的是，这些在吃住行上 “抠” 到极致的老人，一进购物店就像变了个人。有人空手进去，出来时拎着五六个大包；有人三天下来，光在购物店就花了三四千。

他们不知道是套路吗？还真不全是。不少老人是 “回头客”，对购物店的话术了如指掌，甚至能跟推销员 “接梗”。可他们还是愿意买 —— 用一位老人的话说：“住得差、吃得简，忍忍就过去了；买东西带回家，那是实实在在的‘收获’。”

这种想法，跟他们成长的年代分不开。物资匮乏的年月里，“有东西” 比 “享服务” 更重要。那时候，能买到一块布料、一双鞋，都是值得炫耀的事；而 “花钱买服务”，比如请人洗衣服、做饭，会被认为 “败家”。这种观念刻在骨子里，哪怕到了物质丰富的今天，也难改过来。

更麻烦的是，他们对 “实物” 的鉴别能力，跟不上现在的市场。分不清保健品有没有合格证，看不懂珠宝的鉴定证书，不知道家居用品的材质是否达标。买东西全凭 “感觉”：别人买我也买，推销员 “嘴甜” 就信，包装好看就觉得 “值”。

有次在某个购物店，推销员先给几个老人塞了鸡蛋和洗衣粉，夸他们 “气色好”“有福气”，然后就开始推销一款 “磁疗枕头”，说能治高血压、失眠。有个老人带头买了，其他老人跟着掏钱，不到半小时，几十个枕头就卖光了。事后有人问其中一位老人：“你知道这枕头有没有用吗？” 老人说：“大家都买，应该差不了；再说，不买不好意思，人家还给了鸡蛋呢。”

他们不是 “傻”，只是缺乏应对复杂市场的经验。年轻时，市场上的商品少，价格透明，买东西靠 “熟人”“凭良心”；现在呢，商品琳琅满目，套路层出不穷，他们熟悉的那套 “消费逻辑”，早就不管用了。

就像不少老人会把 “直播间抢的 9.9 元保健品” 当成宝，却不信医院开的正规药；会为了 “买保健品送鸡蛋” 凌晨排队，却舍不得给自己买份体检套餐。他们不是故意 “做错选择”，而是真的分不清什么是对的。

四、破局难在哪？不只是 “抓坏人” 那么简单

看着老年人一次次掉进消费陷阱，很多人会说：“严惩那些骗子不就行了？” 可现实是，就算抓了一批推销员，关了一批购物店，新的套路很快又会冒出来。

问题的根源，不是 “坏人太多”，而是老年人这个群体，在消费市场里太 “弱势”—— 经济基础弱，认知能力跟不上，还容易被情感绑架。

就拿低价团来说，你很难简单定义它是 “骗”。老人知道团费低，知道要购物，甚至知道东西可能不值那个价，但他们还是愿意去。对他们来说，这更像一场 “交换”：用忍受糟糕的吃住、花时间陪逛，换一个 “出门玩” 的机会，顺便 “捡点便宜”。

有位老人说：“在家也是待着，跟团出去，好歹有人说话，还能拿回点东西。花点钱买个热闹，值了。” 这种心态，让 “坑老” 行为有了生存的土壤。

保健品营销也是如此。推销员往往会先跟老人 “处感情”：陪聊天、做家务、逢年过节送礼物，把自己包装成 “贴心晚辈”。老人买的不是保健品，是 “被关心的感觉”。就算后来知道被骗了，不少老人也不愿报警，觉得 “人家也不容易”“好歹陪我说过话”。

要改变这种局面，光靠 “打击” 远远不够。得从根上想办法：

一是得让老人 “有钱花”。完善养老金制度，缩小城乡、群体间的差距，让更多老人有底气消费；加强农村老人的保障，别让他们连基本生活都发愁。

二是得帮老人 “会花钱”。社区可以多搞些 “防骗课”“消费指导”，用老人能听懂的方式，教他们识别套路；子女也该多陪陪老人，聊聊现在的市场，帮他们更新 “消费观念”。

三是得让市场 “有好货”。鼓励企业做适合老年人的优质产品和服务，比如性价比高的养老机构、正规的老年旅游团、实用的智能设备，让老人有得选，敢消费。

说到底，“银发经济” 的底色，不该是 “坑”，而该是 “暖”。当 3.1 亿老人能安心花钱、明白消费，当市场能提供真正需要的产品和服务，“夕阳红” 才能真的红起来。

可眼下，这条路显然还很长。看着那些拎着大包小包从购物店出来的老人，看着那些在低价团大巴上昏昏欲睡的老人，你会明白：他们要的不是 “7 万亿的市场”，只是一份踏实、体面的晚年。而这，恰恰是整个社会该好好想想的事。